Schufa, “Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung” kelimelerinin kısaltmasıdır ve “Genel Kredi Güvenliği Koruma Birliği” anlamına gelir. Almanya’nın en büyük kredi bürosudur. Temel amacı, şirketlerin (bankalar, ev sahipleri, e-ticaret siteleri, telekomünikasyon şirketleri vb.) bir anlaşma yapmadan önce sizin finansal güvenilirliğiniz hakkında bir fikir edinmelerini sağlamaktır.

Basitçe söylemek gerekirse, Schufa sizin Almanya’daki finansal karnenizdir. Ancak popüler kanının aksine, Schufa bir borç takip kurumu değildir. Sizin ödeme alışkanlıklarınızı ve finansal geçmişinizi kayıt altında tutar.

Schufa Hangi Bilgileri Toplar?

• Kişisel bilgiler (Ad, soyad, doğum tarihi, mevcut ve geçmiş adresler)
• Banka hesapları (Vadesiz hesaplar – Girokonto)
• Kredi kartları
• Krediler ve taksitli ödemeler (Ratenkredite)
• Leasing sözleşmeleri
• Telekomünikasyon sözleşmeleri (Cep telefonu, internet)
• Zamanında ödenmemiş ve resmi takibe düşmüş borçlar

Önemli Not: Schufa, sizin maaşınız, mesleğiniz, medeni haliniz, dininiz veya milliyetiniz gibi bilgilerle ilgilenmez ve bu verileri toplamaz.

Schufa Puanı (Score) Neden Bu Kadar Önemli?

Schufa puanınız, %0 ile %100 arasında bir değerdir. Bu puan ne kadar yüksekse, finansal olarak o kadar güvenilir kabul edilirsiniz. Yüksek bir puana sahip olmak şu kapıları açar:

• Ev Kiralama: Ev sahipleri, kiralarını düzenli ödeyecek güvenilir kiracılar arar. Bu nedenle neredeyse tüm ev sahipleri sizden güncel bir Schufa raporu (Schufa-BonitätsAuskunft) ister.
• Kredi ve Kredi Kartı Başvuruları: Bankalar, kredi verirken geri ödeme kapasitenizi ölçmek için Schufa puanınıza bakar. Düşük puan, başvurunuzun reddedilmesine veya daha yüksek faiz oranları teklif edilmesine neden olabilir.
• Telefon ve İnternet Sözleşmeleri: Servis sağlayıcılar, 24 aylık bir sözleşme boyunca faturalarınızı ödeyeceğinizden emin olmak ister.
• Taksitli Alışverişler (Ratenkauf): Büyük elektronik mağazaları veya online alışveriş siteleri, taksitle ürün satarken risklerini azaltmak için Schufa puanınızı kontrol eder.

Schufa Puanınızı Yükseltmenin ve Yüksek Tutmanın Altın Kuralları

İyi haber şu ki, Schufa puanınız kaderiniz değil. Doğru finansal alışkanlıklarla puanınızı kolayca yüksek tutabilirsiniz.

1. Faturalarınızı Her Zaman Zamanında Ödeyin

Bu en temel ve en önemli kuraldır. Kira, elektrik, telefon, kredi taksiti gibi tüm ödemelerinizi son ödeme tarihini geçirmeden yapın. Unutma riskine karşı bankanızdan otomatik ödeme talimatı (Dauerauftrag veya Lastschrift) oluşturun.

2. Kredi ve Kredi Kartı Limitlerinizi Akıllıca Yönetin

Kredi kartı limitinizi sürekli sonuna kadar doldurmak, finansal olarak zorlandığınız algısı yaratabilir. Limitinizin tamamını kullanmaktan kaçının ve borcunuzu zamanında ödeyin. Aynı şekilde, gerçekten ihtiyacınız yoksa çok sayıda kredi kartı veya tüketici kredisi almaktan kaçının.

3. Gereksiz Banka Hesaplarını Kapatın

Almanya’da her yeni vadesiz hesap (Girokonto) açtığınızda bu Schufa’ya bildirilir. Kullanmadığınız çok sayıda banka hesabına sahip olmak, dağınık bir finansal profil çizebilir. Sadece aktif olarak kullandığınız hesapları tutun.

4. Kredi Başvurularında Dikkatli Olun!

Kredi seçeneklerini araştırırken bankaların yaptığı sorgulama türü çok önemlidir.

• Konditionenanfrage (Koşul Sorgulaması): Bu sorgulama türü, farklı bankaların size hangi koşullarda kredi vereceğini öğrenmek içindir ve Schufa puanınızı etkilemez.
• Kreditanfrage (Kredi Talebi): Bu ise resmi bir kredi başvurusudur. Kısa süre içinde çok sayıda “Kreditanfrage” yapmak, acil paraya ihtiyacınız olduğu ve diğer bankalar tarafından reddedildiğiniz izlenimi yaratarak puanınızı düşürebilir. Bankanızla konuşurken mutlaka “Konditionenanfrage” yapmak istediğinizi belirtin.

5. Sık Sık Adres Değiştirmemeye Çalışın

Sürekli adres değiştirmek, sistem tarafından bir istikrarsızlık belirtisi olarak algılanabilir. Elbette hayat şartları gereği taşınmanız gerekebilir ancak kısa süre içinde çok sayıda adres değişikliği yapmaktan kaçınmakta fayda var.

Schufa Kaydınızı Nasıl Kontrol Edebilirsiniz?

Almanya’da yasalar gereği yılda bir kez ücretsiz olarak Schufa kayıtlarınızın bir kopyasını talep etme hakkınız var. Bu rapora “Datenkopie nach Art. 15 DS-GVO” denir.

• Nasıl Başvurulur? Schufa’nın resmi web sitesi olan www.meineschufa.de adresine gidin. “Datenkopie” seçeneğini bularak online formu doldurabilir ve kimliğinizin bir kopyasını yükleyerek başvurunuzu tamamlayabilirsiniz. Raporunuz birkaç hafta içinde posta adresinize gönderilecektir.
• Neyi Kontrol Etmelisiniz? Gelen raporu dikkatlice inceleyin. Hakkınızda tutulan tüm verilerin (adres, hesaplar, sözleşmeler) doğru olduğundan emin olun. Bazen eski veya yanlış bilgiler sistemde kalabilir.
• Hata Bulursanız Ne Yapmalısınız? Eğer yanlış bir kayıt görürseniz, derhal belgelerinizle birlikte Schufa’ya yazılı olarak itiraz ederek düzeltilmesini talep etmelisiniz.